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La planification de la retraite est plus importante que jamais pour les jeunes
La raison : l’allongement de l’espérance de vie. Avec elle, c’est aussi la période de retraite qui s’allonge. Vivre jusqu’à 90 ans signifie de vivre sur sa pension pendant 25 ans. Vous imaginez bien qu’un tel projet se prépare. Le Luxembourg encourage d’ailleurs sa population à se constituer un revenu de pension complémentaire.
Vivre jusqu’à 90 ans, tout un projet
Une étude de l’Imperial College de Londres annonce qu’à l’horizon 2030, nous pourrions voir notre espérance de vie flirter avec la barre des 90 ans pour les femmes, et des 85 ans pour les hommes.
L’âge légal de la retraite au Luxembourg est de 65 ans. Cela signifie que nous profiterions en moyenne de 20 à 25 belles années pour profiter du fruit de notre labeur. Partir en vacances hors saison, s’offrir une voiture-plaisir, rattraper le temps perdu et réaliser tout ce qu’on a mis de côté pendant 4 décennies de travail.
Mais savez-vous qu’entre votre pension légale et votre revenu actuel, il existe un écart important ?
Avez-vous une idée de comment vous financerez cette période ? Et comment vous pourrez conserver le confort de vie auquel vous vous serez habitué ? Il est de la responsabilité de chacun de se construire son propre plan de pension.
De quoi est constituée une pension ?
L’expression « les 3 piliers de la pension » vous parle ? Il s’agit des 3 sources de revenus d’une personne retraitée :
Premier pilier : la pension légale
Cette pension dépendra de votre salaire, du nombre d’années travaillées et du statut qui était le vôtre : salarié, indépendant ou fonctionnaire. C’est précisément celui-ci qui est le sujet d’inquiétudes.
Deuxième pilier : la pension complémentaire en entreprise
La pension complémentaire est alimentée soit par votre employeur, si vous êtes employé (au travers d’une assurance groupe, d’un fonds de pension ou d’une pension sectorielle), soit en tant qu’indépendant (via un RCPPI).
Troisième pilier : la pension prévoyance-vieillesse
Elle est souscrite sur base volontaire par quiconque souhaite s’assurer une retraite financièrement mieux équilibrée. Auparavant, ce régime de pension était pris en complément de la pension légale, mais aujourd’hui, il représente peut-être la condition sine qua non de pouvoir conserver le train de vie souhaité.
Le cadre fiscal attractif du Luxembourg
Le Luxembourg encourage la souscription d’une pension complémentaire avec des avantages fiscaux immédiats.
Par rapport à toute autre source d’épargne (achats immobiliers, compte épargne, titres boursiers, cryptomonnaies, etc.), un plan de pension donne droit à une déduction fiscale, au titre de dépense spéciale.
Et le gain n’est pas maigre : depuis 2017, les primes versées à un contrat de prévoyance-vieillesse peuvent être déduites à hauteur de 3.200 euros maximum par année.
Pour un couple dont le revenu imposable est de 80.000€/an, l’impact fiscal annuel est de 2135€. Sur 30 ans d’épargne, cela représente 64.050€ de ristourne fiscale. Il n’y a pas de mauvaise situation pour en profiter. Quelques exemples :
| Profil | Célibataire 25 ans | Célibataire 35 ans | Couple 35 ans |
| Durée jusqu’à 65 ans | 40 ans | 30 ans | 30 ans |
| Montant épargné par année | 3200€ | 3200€ | 2×3200€ |
| Revenu imposable | 40.000€ | 60.000€ | 100.000€ |
| Avantage fiscal annuel | 1065€ | 1335€ | 2670€ |
| Avantage fiscal total | 42.600€ | 48.600€ | 53.400€ |
Les différents types de contrats d’épargne-pension
Le régime de prévoyance-vieillesse permet le libre choix d’épargne dans des produits à rendement garanti ou non.
Chez Foyer, vous avez le choix entre différents supports d’investissement pour répartir votre épargne selon vos besoins :
- Un support à capital protégé pour apporter un équilibre entre croissance et sécurité.
- 6 supports à capital variable qui offre plus de performance.
Tous les placements en unités de compte Foyer sont gérés par les gestionnaires de CapitalatWork.
