Prévoyance
11 novembre 2021

La planification de la retraite est plus importante que jamais pour les jeunes

La raison : l’allongement de l’espérance de vie. Avec elle, c’est aussi la période de retraite qui s’allonge. Vivre jusqu’à 90 ans signifie de vivre sur sa pension pendant 25 ans. Vous imaginez bien qu’un tel projet se prépare. Le Luxembourg encourager d’ailleurs sa population à se constituer un revenu de pension complémentaire.

Groupe de jeunes gens heureux prenant un selfie

Vivre jusqu’à 90 ans, tout un projet

Une étude de l’Imperial College de Londres annonce qu’à l’horizon 2030, nous pourrions voir notre espérance de vie flirter avec la barre des 90 ans pour les femmes, et des 85 ans pour les hommes.

L’âge légal de la retraite au Luxembourg est de 65 ans. Cela signifie que nous profiterions en moyenne de 20 à 25 belles années pour profiter du fruit de notre labeur. Partir en vacances hors saison, s’offrir une voiture-plaisir, rattraper le temps perdu et réaliser tout ce qu’on a mis de côté pendant 4 décennies de travail.

Mais savez-vous qu’entre votre pension légale et votre revenu actuel, il existe un écart important ?

Avez-vous une idée de comment vous financerez cette période ? Et comment vous pourrez conserver le confort de vie auquel vous vous serez habitué ? Il est de la responsabilité de chacun de se construire son propre plan de pension.

De quoi est constituée une pension ?

L’expression « les 3 piliers de la pension » vous parle ? Il s’agit des 3 sources de revenus d’une personne retraitée :

Premier pilier : la pension légale

Cette pension dépendra de votre salaire, du nombre d’années travaillées et du statut qui était le vôtre : salarié, indépendant ou fonctionnaire. C’est précisément celui-ci qui est le sujet d’inquiétudes.

Deuxième pilier : la pension complémentaire en entreprise

La pension complémentaire est alimentée soit par votre employeur, si vous êtes employé (au travers d’une assurance groupe, d’un fonds de pension ou d’une pension sectorielle), soit en tant qu’indépendant (via un RCPPI).

Troisième pilier : la pension prévoyance-vieillesse

Elle est souscrite sur base volontaire par quiconque souhaite s’assurer une retraite financièrement mieux équilibrée. Auparavant, ce régime de pension était pris en complément de la pension légale, mais aujourd’hui, il représente peut-être la condition sine qua non de pouvoir conserver le train de vie souhaité.

Le cadre fiscal attractif du Luxembourg

Le Luxembourg encourage la souscription d’une pension complémentaire avec des avantages fiscaux immédiats.

Par rapport à toute autre source d’épargne (achats immobiliers, compte épargne, titres boursiers, cryptomonnaies, etc.), un plan de pension donne droit à une déduction fiscale, au titre de dépense spéciale.

Et le gain n’est pas maigre : depuis 2017, les primes versées à un contrat de prévoyance-vieillesse peuvent être déduites à hauteur de 3.200 euros maximum par année.

Pour un couple dont le revenu imposable est de 80.000€/an, l’impact fiscal annuel est de 2135€. Sur 30 ans d’épargne, cela représente 64.050€ de ristourne fiscale. Il n’y a pas de mauvaise situation pour en profiter. Quelques exemples :

Profil Célibataire 25 ans Célibataire 35 ans Couple 35 ans
Durée jusqu’à 65 ans 40 ans 30 ans 20 ans
Montant épargné par année 3200€ 3200€ 2×3200€
Revenu imposable 40.000€ 60.000€ 100.000€
Avantage fiscal annuel 1065€ 1335€ 2670€
Avantage fiscal total 42.600€ 48.600€ 53.400€

Les différents types de contrats d’épargne-pension

Le régime de prévoyance-vieillesse permet le libre choix d’épargne dans des produits à rendement garanti ou non.

Chez Foyer, deux choix sont proposés :

  • Une formule 50/50, équitablement répartie entre unités de compte (actifs financiers) et rendement garanti.
  • Une formule 100% en unités de compte, bénéficiant de l’évolution positive des marchés financiers à long terme.

Tous les placements en unités de compte Foyer son réalisés et gérés par les gestionnaires de CapitalatWork. 4 fonds sont proposés, et vous pouvez, selon votre âge, choisir entre des investissements plus ou moins défensifs ou rentables.

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