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Crédit immobilier : vous avez 6 bonnes raisons de faire appel à un courtier
Avec la flambée des prix de l’immobilier, des taux d’intérêt multipliés par trois et des banques de plus en plus frileuses, obtenir un emprunt hypothécaire pour acheter son habitation est devenu un vrai parcours du combattant. Alors, pourquoi ne pas mettre toutes les chances de son côté en faisant appel à un courtier ? C’est gratuit et très efficace.
Décrocher un crédit immobilier au Luxembourg est de plus en plus difficile depuis les crises successives liées au covid et à la guerre ukrainienne. Pendant que le prix des logements ne cesse de grimper, le coût des financements a triplé et les prêteurs se montrent de plus en plus prudents, réclamant davantage de garanties et des apports plus importants de la part des emprunteurs. Aujourd’hui, les refus sont monnaie courante. Dans ce contexte chahuté, le marché du courtage en crédit immobilier est en plein essor, et déjà plus de 10 % des Luxembourgeois recourent aux services d’un professionnel du financement pour acheter leur habitation. Et pour cause : leurs prestations sont généralement gratuites pour l’emprunteur, et simplifient grandement la tâche. Coup de projecteur sur les principaux avantages du courtage en crédit immobilier.
1. De meilleures chances d’obtenir votre crédit
Beaucoup de candidats propriétaires surévaluent leur capacité actuelle d’achat, car le marché immobilier a changé de visage en très peu de temps. À revenu égal, un ménage qui pouvait emprunter un million d’euros il y a deux ans ne peut désormais plus emprunter que 700.000 euros, les frais annexes (assurance, frais d’enregistrement et de notaire) devant impérativement être financés par l’épargne personnelle. Résultat : les candidats emprunteurs essuient refus après refus auprès des banques, et finissent par désespérer de trouver un logement à leur mesure.
Un courtier vous évitera d’enchaîner les déceptions en commençant par évaluer précisément votre capacité d’achat. Une tâche moins évidente qu’il n’y paraît : il s’agit de tenir compte de multiples facteurs tels que vos revenus bien entendu, mais aussi la stabilité de votre emploi, la solidité de votre épargne, votre taux d’endettement, votre profil d’investisseur ou encore votre patrimoine immobilier. Sur base d’une analyse précise de ces éléments, il déterminera le montant plafond des biens immobiliers auxquels vous pouvez prétendre, ce qui vous permettra de mieux cibler vos recherches. En attendant, vous pouvez déjà réaliser une première simulation en ligne de votre capacité d’emprunt sur le calculateur credihome.
Négocier avec les banques n’est pas une mince affaire. Et dans ce domaine, un courtier professionnel du crédit se montrera nécessairement plus convaincant que vous. Fort de relations bien établies avec ses partenaires bancaires et leurs décideurs, il saura défendre les points forts de votre dossier en fonction des exigences propres à chaque organisme prêteur. De quoi mettre au maximum les chances de votre côté…
2. Des économies substantielles sur le coût de votre emprunt
Sachez qu’au Luxembourg, les services d’un courtier ne vous coûteront généralement pas un cent, puisque celui-ci est rémunéré par la banque prêteuse. En revanche, il peut vous faire réaliser de sérieuses économies. En professionnel de la négociation, son intermédiation permet d’obtenir les meilleures conditions et les meilleurs taux d’intérêt pour votre emprunt. Non négligeable, quand on sait que les taux avoisinent les 4,5 % en 2023 et pourraient encore augmenter.
Suivez l’évolution des taux d’intérêt ici.
Si les candidats acquéreurs focalisent exclusivement sur le taux d’intérêt, ce n’est pourtant pas le seul élément qui influe sur le coût total de l’emprunt. Par exemple, un ménage qui souhaite emprunter à taux fixe n’envisage pas nécessairement que s’il revend le bien avant terme, il s’expose à d’importantes pénalités financières… Plus difficile à maîtriser pour les particuliers que les taux d’intérêt, la structure du crédit est tout aussi essentielle. En optimisant la combinaison des quatre modes de financement possibles (épargne logement, taux fixe, taux variable et révisable) pour structurer l’emprunt global, un courtier peut proposer à ses clients une offre dont les coûts sont généralement réduits par rapport à l’offre qu’ils auraient spontanément choisie.
3. Gain de temps et simplification des démarches
Avec l’aide d’un courtier, plus besoin de courir les banques et de préparer une foule de dossiers en fonction des exigences de chacune… Et fini d’attendre les réponses durant d’interminables semaines, voire des mois ! Un seul rendez-vous avec votre courtier lui suffira pour cerner votre projet et analyser votre situation. Et en seulement quelques jours, il devrait vous proposer plusieurs offres bancaires, qu’il vous aidera à comparer. Un gain de temps considérable, sans compter qu’une vision claire de votre capacité d’achat vous évitera bien des errances sur le marché de l’immobilier…
Tout est également beaucoup plus simple par l’intermédiaire d’un courtier, qui deviendra votre interlocuteur unique, réalisera nombre de démarches à votre place, gérera votre dossier et vous accompagnera jusqu’à la signature du contrat d’achat.
4. Une vision claire dans un environnement complexe
Chaque banque a ses exigences et ses spécificités : certaines proposent des emprunts qui peuvent durer jusqu’à 40 ans, d’autres ne proposent qu’un seul type de taux… Dans un marché du crédit aussi sophistiqué que celui du Luxembourg, les non spécialistes ont bien du mal à s’y retrouver, et risquent d’opter pour un crédit mal adapté à leur projet de vie, avec tous les risques financiers que cela comporte. C’est l’une des raisons principales pour lesquelles les Luxembourgeois recourent de plus en plus au courtage : il leur offre rapidement une vision claire de toute la palette des possibilités, dans un environnement extrêmement complexe et risqué où il faut jongler avec une foule de notions et de scénarios possibles : taux variable, épargne-logement, coûts associés, remboursement anticipé, remboursement partiel, revente avant terme, fiscalité, pénalités… Pour faire le meilleur choix, aux meilleures conditions.
5. L’assurance de la meilleure déduction fiscale
Au Luxembourg, les frais d’assurance, les intérêts payés sur les emprunts hypothécaires et les montants versés sur un plan épargne logement sont fiscalement déductibles dans le cadre d’une résidence principale. Mais différentes formules existent. Maîtriser ces mécanismes fait partie du métier d’un courtier, ce qui peut vous faire réaliser des économies non négligeables. Dans certains cas, on peut par exemple économiser jusqu’à 40 % du montant de la prime d’assurance du crédit aux impôts grâce au mécanisme de prime unique.
6. Renégocier un emprunt en cours
Peu d’emprunteurs ont ce réflexe, et pourtant… Un courtier peut également vous aider à renégocier les termes d’un prêt hypothécaire en cours de remboursement, lorsque celui-ci n’est plus adapté à vos besoins. On peut par exemple transférer une partie de l’emprunt en taux fixe plutôt qu’en taux variable, allonger la durée de remboursement pour alléger ses mensualités, ou au contraire la raccourcir pour obtenir un meilleur taux, refinancer son prêt en le faisant racheter par une banque concurrente, etc. Un simple rendez-vous vous permettra d’évaluer au mieux vos options… Le tout gratuitement !
Un projet d’acquisition immobilière ou de refinancement en vue ? N’hésitez pas à contacter un courtier credihome, il saura vous conseiller.
